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2015年12月7日 星期一

【不用跑醫院,也能如你願】-- 不用為難醫師,也能順利申請醫療險給付的妙方

作者:陳畊仲
特別指導:楊坤仁 醫師






「醫生,拜託麻煩你,上次開的診斷證明書,保險公司說不夠詳細,還要請您幫忙補充」
「啥?寫這樣還不夠詳細?還有什麼需要加上去的呢?」
「他們說還要@&$¥*%#.......」
「................」

您有投保私人醫療險嗎?您是否有遇過以上場景?


治療告一段落,就只為了申請保險理賠用診斷證明書,來來回回還要多跑好幾趟醫院,花了不少交通與掛號費?更慘的是,為了那一張診斷書,不知道要耗多少時間在醫院 ?

甚至為了保險公司「要求」需要加註某些內容,和辛苦為你診療的醫師,產生歧見,破壞醫病關係 ?


一樣先說結論


1.診斷證明書只能寫「疾病或傷害」,不能寫「原因」;只有「病情摘要」,寫不下「所有細節」
2.是保險公司要為您服務,不是您為他們服務。診斷書加授權書,不用來回奔波。


有些內容,為什麼醫師不幫你寫?


我們先來了解一下「診斷證明書」只能寫什麼?顧名思義,就是如證明書上所註明,「診斷」,以及「醫師囑言」兩部分。

「診斷」就只能寫您來醫院處理的「疾病」或「傷害」,至於「為什麼」會引起這些疾病或傷害;所謂眼見為憑,在醫院外面發生的事,醫生無法得知,如何為您「證明」?

舉例來說,敝科常見的顏面外傷,導致顏面骨折或牙齒斷裂及脫落;我們只能「證明」我們看得到的「顏面骨折」以及「牙齒斷裂及脫落」;至於是因為車禍?跌倒?打架?這些在「醫院以外」發生的事情,醫生並不是目擊者,是無法證明的 !

再來,「醫師囑言」這部份,就是醫生針對您的疾病或傷害,作了什麼樣的治療與檢查,叮囑您需要遵守的注意事項。

例如上面的範例,「顏面骨折」,在本院進行什麼檢查與處置,回家後要注意什麼等等。而且篇幅有限,診斷書就那薄薄一張紙,格子就那麼一丁點大,所以僅能簡要敘述。

所以,診斷證明書「沒辦法寫原因」,而且只能「簡要敘述病情」。可是瑞凡,如果保險公司要求非常多的細節,例如健保代碼,手術詳細步驟,住院過程‧‧‧等,那要怎麼辦?


保險公司不告訴你的事


大家仔細想想,上面那些細節,不就是整本病歷了嘛?醫生再怎麼神通廣大,如何把所有病歷細節「濃縮」在幾乎感覺不到存在薄薄一張診斷書,小小的方格上?

有一種文件叫「授權書」,只要您簽下這份文件,考試都考一百分保險公司就可以根據他們的需要,向醫院調閱相關病歷記錄。

也就是說,您不需要而自掏腰包,花時間跑醫院,就只為了更改一兩個字,增加保險公司「要求」的內容。您只要在家裡安心休養,這些瑣事,保險公司本來就應該做好,做滿!

大家有沒有發現,您是客戶,為什麼交錢給保險公司,還要幫他們收集「他們需要」的文件?為什麼他們都不告訴客戶,只要授權給保險公司,客戶就不用跑醫院?還要自己花錢申請診斷證明?

因為他們只想到他們自己!本來他們要做的事,要花的錢,都轉嫁到客戶身上了,何樂而不為?

如果您擔心隱私曝光,想說還是自己來好,以免病歷資料外洩。如果沒有爭議,倒是還好;如果遇到爭議,保險公司不願給付,到時你還是不得不授權調閱病歷,何苦來哉…


我心中覺得最理想的方法(補充更新內容)


如果您是時間成本高,一小時幾千,幾萬上下,甚至更高,不急著拿這筆錢的話,而且完全信任你的保險公司,是否可以簽下授權書,全權交由保險公司處理,自己一趟都不用跑,一張診斷書都不用開?目前還是有些問題:

第一.保險公司必須成立專業判讀病歷部門,快速且正確得為客戶服務,我想這是保險業自己要思考是否進化

第二.是目前法條規定,被保險人(就是客戶您)仍須自己、家屬或法定代理人才能申請診斷書進入理賠流程;未進入理賠流程前,保險公司無權代您申請診斷書。(感謝專業人顏宏斌李來居補充建議)

個人覺得法條稍嫌落後,時間成本高的專業人士,由其信任的代理人代為處理,已是趨勢;何況家屬」真能完全信任?君不見新聞偶有家屬侵占保險金事件發生...法條是否修正,跟上社會腳步,就是保險專業人士要思考之處了 !

第三.目前醫病溝通仍存在不小的鴻溝,很多病患對自己到底生啥病都搞不清楚例如,保戶可能覺得自己只是去看感冒,但是醫生在病歷上寫氣喘,醫病認知有落差,沒有清楚了解自身健康狀況,就完全授權,結果不只是拒賠,而是直接被迫解約。(感謝李柏鋒補充建議)



診斷書加授權書,輕鬆方便


所以上面都是「希望建議,那到底現實狀況,怎麼處理合法又方便?

對於需要保險給付貼補花費的一般民眾而言,最方便的作法就是,開一張有中文診斷及簡要病情的診斷書,確定自己就醫診斷,確認無誤後簽授權書,接下來交由保險公司處理。


永遠記得,你是客戶


所以是保險公司應該達到您的要求,而不是您被他們予取予求。更不要像知名部落客醫師白袍旅人遇到的,要求醫師竄改病歷,以符合保險公司要求。這樣,連您也會背上教唆犯罪的罪名。


圖片來源:白袍旅人臉書


再次提醒


1.診斷證明書只能寫「疾病或傷害」,不能寫「原因」;只有「病情摘要」,寫不下「所有細節」
2.是保險公司要為您服務,不是您為他們服務。診斷書加授權書,不用來回奔波。

理賠是高度專業的法律問題,由醫護、保險人、病患,三方溝通順暢,共同尊重彼此的專業空間,才是長遠的利益之道。(顏宏斌師補充)

讓專業回歸專業,醫生專心為您醫療,保險專心為您處理理賠,您專心休養,三贏局面,何樂而不為?


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